醫院健檢的另一種選擇

離上一次健檢已經是n年前的事了。

以前還是社畜時,公司年年都有安排員工健檢,後來離職出來自己闖後,僅為自己安排過一次健檢,結果居然還收到他人的健檢報告。剛收到報告時看到多項數值紅字很驚恐,結果是醫院寄錯報告,真是離譜。

人到中年,雖然有定期在運動,但有感身體真的不如年輕時,身體老覺得哪裡好像有問題想來個健檢,又覺得大醫院的健檢費用真是太斂財。無意間發現其實各地的檢驗所其實也能做各項檢查,也是依據自己想檢驗的項目計費,費用遠比醫院健檢方案來的經濟實惠,最基本的血檢300~400塊而已。

選定天龍國某知名檢驗所,所內人員設備看似頗具規模,初次去櫃台居然說你在我們這有記錄耶,肯定是以前去醫院健檢,結果醫院也是送這間檢驗所以留下了紀錄。

選了1000元的套餐,空腹抽血驗血驗尿,中午做下午就email就收到報告,還好只有兩項指數稍微超標,還算是健康老寶寶。

至於心電圖超音波方面的檢驗,檢驗所應該也是有的,但這次我就pass。胃鏡大腸鏡免年都有固定的診所在複檢也pass。

隔一天也帶小犬去動物醫院血檢,也是健康老寶寶,但是要1500塊,比人的貴,哼。

 

保車險很重要 – part2

保車險很重要 ,在該篇我敘述了路邊臨停,被一點也不正的糊塗女大生騎 Ubike,讓我前保桿破相後,居然在本月停等紅燈時,又被漫不經心的汽車駕駛從後頭硬上,對方還是駕照被吊銷的無照駕駛,只能說幸虧有保險。

被撞當下當然非常不爽,但事情還是得正確地處理,聯絡附近的派出所,請員警紀錄,進行酒測,不意外地,肇事方有喝酒,雖然未達標準。

隔天車子就送原廠估價,填寫保險理賠申請書。買高價車的好處就是,原廠就有理賠的專員服務,不用自己打給保險公司,自己走理賠程序。

至於貴貴的貼膜,不在理賠範圍內,但也屬於財產損失,甚至包含處理這事所耗費的時間(比如說因此無法工作的損失)、油錢。若對方甩賴不賠,只能走調解程序由法院強制執行了。

保險免去了很多麻煩,真的很重要。

 

 

2020 武漢肺炎美股熔斷的入市紀錄

從2020/2/28開始買進美股ETF VTI,後續美股破天荒地在短時間內多次熔斷,每次下跌都再加碼買進,一度持股來到1100股,購入均價是 121.7元。

3月底,美國新冠肺炎確診與死亡人數開始迅速攀升,衡量疫情在全球宛如失速列車急劇惡化,於是決定在 3/20出脫一半。

3/23 VTI一度來到 109.49的新低價位,在 111.5 元又小買了50股,持股來到 600股。

3/25 再出脫一半,目前持股僅 300股,均價約 120元。

以目前疫情有增無減的慘況,這樣的持股與均價,自己會比較心安。

依據 Vanguard官網的數據,截至2020/2/29,VTI的本益比為19.4倍,反向回推15倍本益比的價位約在 116.3元。

Starbucks 星巴克 23% 回饋

來更新一下星巴克的回饋最新狀態。

2020/03/01~2020/03/31 買星巴克用街口支付,每天的第一筆消費回饋15%現金(單筆最高回饋30元),若綁定街口聯名卡進行街口支付,又多回饋 8%街口幣,所以加起來就是23%的回饋了。

買一杯140元的星巴克回饋 32.2元,2020三月期間限定。

巴菲特的partner查理·孟格的人生智慧

以下是某年某月某日蒙格接受媒體採訪的部分逐字稿,個人覺得充滿智慧,在這邊做個分享,中文的部分不太算翻譯,而是我用自己的理解隨意評註的。

the economy sometimes booms, and sometimes it doesn’t. And you have to live your life through both episodes. And our idea is we just keep swimming. And sometimes the tide is with us, and sometimes against. But we keep swimming either way.

經濟有時候好,有時候壞,但不論好壞你總是必須過生活。我們的想法就是持續的往前游,有時候浪潮推我們一把,有時候則是逆著,但不論順流還是逆流,我們就是持續游著。

ANDY SERWER: How did you help him make that decision?

媒體問:「你是如何幫助巴菲特改掉那個壞習慣的?」(巴菲特受到老師葛拉漢的影響,喜歡「抽雪茄屁股」,尋找便宜、但可能不是很好的企業投資。)

CHARLIE MUNGER: Well, it was probably obvious. And he’d made so much money in the other technique that it was hard for him to leave something that worked so well. But it was not going to scale. So when he started looking for investment values in great businesses that were temporarily under pressure, it changed everything for the better. Now we can scale up to the big time.

蒙格謙虛地說,很明顯的,因為巴菲特那樣做賺了很多錢,所以很難叫他放棄,但那樣的投資是無法規模化的,所以他開始投資那些因為短暫因素而影響價格的偉大企業,從此everything變得更好了,而我們現在的投資也可以規模化。

 

I knew nothing about it in advance. What happened there was very easy. The truth of the matter is that Heinz ketchup was a stronger brand than Kraft cheese. And they paid more for it. So one acquisition worked brilliantly, and the other worked poorly. Well, welcome to adult life. It happens to everybody.

上面是媒體問到亨氏番茄醬的投資,蒙格回答亨氏番茄醬雖然買卡夫起士買得漂亮,但其餘的部分就不太妙。Well,歡迎來到成人世界,這是發生在每個人身上的狀況。(所以不要傻傻以為周杰倫和昆凌的人生很完美零缺點,郭台銘、張宗謀每天都沒有不開心不煩心的事)

it’s a combination of luck and skill. That’s what all good records are.

上面是談到波克夏海瑟威高的驚人的股價,蒙格說是運氣和技巧的組合。(對,一定有運氣的成分,葉啟田不是唱三分天註定,七分靠打拼嗎?)

We do not want to have an island of prosperity and the rest of the world envious of us in a nuclear age. And China doesn’t. Russia doesn’t.

我們不希望在核子時代整個世界就只有我們自己(應該是指美國吧)繁榮興盛,而其他的國家都嫉妒我們(全家族只有少數幾人吃香喝辣,其他人作何感想?全台灣都只有少數人生活過得好,肯定會招來嫉妒、仇恨、甚至是恐怖暴力行為..)

If we buy a business, we’re going to hold it forever. So we’re going to have good years, bad years, in between years, maybe a disastrous year some year. And we care a lot about the price. We do not care about the next 12 months.

如果我們購買一間企業,我們是打算永久持有它。所以我們會有豐收的時候,也會有營運不佳的時候,甚至企業本身會有災難。而我們比較關注價格,而不是下一年會怎樣。

最後,2020 2月28美股已持續跳水一週了,我進場買了美股ETF VTI,146塊的價格我還是覺得貴,但比起高點 172元已經打了84折了,這是小試水溫,分批買,越往下探再加碼。

VTI前幾大持股均是偉大企業(微軟、Apple、Google、Facebook、Amazon..),還包含了巴菲特與蒙格的波克夏海瑟威。不選股了,只要選價格,這樣會不會比較容易些?因為新冠肺炎現在機會來了,買的價格越低,安全邊際就越大(葛拉漢很強調安全邊際,可以 protect your money),勝率就越高,Good luck to myself.

旅遊的風險

武漢肺炎在2020過年期間爆發,對全世界造成了巨大影響,在各個層面。

2月1日的新聞。剛開航的星宇航空飛越南的班機,還在桃園機場滑行準備起飛時,就被越南通知拒絕入境,雖然幾小時後又可以了。

早先日子定好了美國的行程,機票和飯店都已經付款了,那時候壓根不會想到會有武漢肺炎這樣的突發狀況。因為距離旅遊時間尚有三個月,旅遊不便險也還沒保,危機意識啟動,開始在網路上比較各家產險對於旅遊被迫取消的保障。

最後選擇了有保障旅遊地被列為疫區,導致旅遊取消的旅遊不便險。美國會變成疫區嗎?Who knows ? 這世界沒有什麼是不可能的。

至於台灣若是不幸變成疫區,被其他國家拒絕入境的話呢?從2020年2月網路上找到的保單內容,只找到國泰世華產險有針對「出發地」變疫區的保障,但理賠的金額不足以 cover 我貴貴的皇璽桂冠艙。

也有單針對旅行費用補償的商品(如台灣產險),只是若旅費高昂的話,光這部分的保費,就遠超過市面上大部分旅遊平安+旅遊不便二合一商品的價格。

最後選擇針對旅遊取消保額稍高(符合取消要件的話,理賠上限3萬元)的商品承保,加計含有海外突發疾病醫療150萬保額的旅遊平安險,只要價1323元,比起還算全面的保障,算是小錢。

股票一定要買整張嗎?

台灣股市交易,多是以一張為單位,一張即 1000股,收盤後才有零股交易(2020將要改變),最小單位為一股。

然而為什麼「堅持」一定要買一張,而不能買零股呢?

再買過美股之後,這樣莫名的障礙很自然就不存在了。美股的最小單位是一股,完全看自己的預算看要買幾股。甚至美國的投資人還無法理解什麼叫「零股」,對他們而言,股票的最小單位本來就是 1 股,零股?

人在成長過程中,會逐漸養成某些慣性,有些習慣是好的,比如說適度的運動。有人習慣以慢跑為運動,養成習慣之後,漸漸變成堅持要慢跑,但在空氣品質不佳的日子慢跑,待在室內或許是比較明智的決定..

總之,下次想要下單買股時,如果資金不夠買「一張」,何不就有限的資金買零股呢?

美國券商 TD Ameritrade 開戶 W-8BEN 表格填寫

使用美國券商Firstrade 已有一陣子了,但據說TD Ameritrade會自動退稅的投資標的似乎比較多,加上基於投資資金分散的考量,閒來無事便上網開始註冊TD Ameritrade..

歷經了冗長的表格填寫與投資問券,終於來到填寫W-8BEN的步驟..
疑?為什麼這張美國政府的文件又被 426 動了手腳,Country只有 “Taiwan, province of China” 這選項?

毫無懸念的直接登出,謝謝再聯絡。

我還是寧願多付稅金,繼續用Firstrade就好。

下面是 Firstrade 的 W-8BEN 表格:

Q:Country of citizenship 國籍
A:Taiwan

爽!

儲蓄險年金險的實際報酬率

銀行理專打 Line 來,推銷儲蓄險,綁6年,「宣告」利率2.6%。

綁6年的意思是短於6年解約,可領回金額是低於本金的,了錢。

再來,2.6%是「宣告」利率,意思是利率有可能調升,也有可能調降。

2019年美國聯準會調降了三次利率,影響了儲蓄險保單的利率,從早年的3~4%,到現在2.6%;也影響了美元優利定存的利率,2019還有3.45%的美元優利定存可做,到2020超過3%的只剩短期(1個月),超過1個月的都沒有超過3%,除了那些承作金額有限的方案。

利率當然也有可能調升,but,who knows?

而最容易讓人有錯覺的,則是年化報酬率。在低利環境下,可能心想2.6%也不錯了啦,但那可是放了6年的利息喔!但請用IRR函數試算一下,可能年利率跟當前定存差不多啊,結果你還要被這張保單綁6年,提前解約還賠錢..

當你突破盲腸時,推銷員還有兩招說服你買單。第一招是身故保障,但是仔細算算,保單提供的保障其實差不多就是自己繳的本金啊,你把自己的錢給了銀行或保險公司去套利,哪天GG了也不過把你繳的保費多一咪咪還給你叫做保障,那幹嘛不把錢留在自己身邊或是做更好的運用呢?

第二招是利息免稅,這倒是千真萬確。可是,除非你的保額超高、利息高得驚人,否則拿去存定存,五月報稅時利用儲蓄投資特別扣除額,可能也是免稅的呀。

木村拓哉東京大飯店(グランメゾン東京)之熱血與風險

最近 fb 一陣洗腦木村拓哉主演的東京大飯店(グランメゾン東京)收視率高好看不爛尾,閒著無聊也看了。

故事講述落魄的天才主廚 (木村拓哉) 想重起爐灶、東山再起,鎖定了被米其林三星夢迷惑了的熟女廚師,為了籌措開店的資金,不但讓熟女姊姊散盡家財,連媽媽留下的房子老本都拿來抵押借款了,看到這裏,劇本若轉個彎,演變成是講詐騙的故事好像也行..總之疑似詐騙的團隊找了某某銀行打算貸款,並請負責放貸的銀行員務必來一趟仍是廢墟的餐廳預定地,帥氣主廚打算用驚艷的料理收服放貸員的嘴,看會不會這樣就拐到錢..

銀行放貸員心想:「反正是不會放貸的啦,來免費吃一餐也好..」但還是得說點對方無法拒絕的理由:「我只相信數字!」

接著詐騙團隊連番提出各種極具說服力的論點:我們決定放棄高級進口食材!成本可以降低多少又多少等等,你一言、我一語四打一,此時背景音樂越來越熱血,鏡頭漸漸拉近詐騙團隊的每張臉,彷彿大家都即將航向偉大的航道。

但銀行的放貸員真的很硬,即便整個氣氛已經熱血到不行了,他還是很掃興地拒絕放貸,直到被三星夢迷惑的苦主拿出房屋和土地權狀..沒想到這時銀行放貸員居然說:「我已經查過了,你的房子只值..」居然已事先做了功課,令我不得不懷疑眼前這位貌不驚人的銀行員,莫非是金融界的傳奇人物?

但即便是只相信數字的半澤,也有可愛及富人性的一面,雖然阿姨的房產只值4500萬,但只相信數字的半澤同意放貸5000萬元,反正有我半澤在,放出去的錢,只有加倍奉還,沒有收不回來的。

最後,讓我們來看看每個人的風險,曝險第一名當然是擁抱米其林三星夢的阿姨,算是金主又是校長又是撞鐘的,拿出土地房子以及存款,將希望寄託在前米其林團隊上,有夢最美。

再來是放貸的銀行,抵押品4500萬,放款5000萬,就算最後債務人還不出錢來,損失其實不算大,花500萬賭一下這餐廳的未來..

至於其他詐騙成員?則有點技術認股的味道。資金沒有,但做菜功力一流、餐廳經驗滿點,未來就算經營不下去,拍拍屁股走人,損失的也只有時間和機會成本。

才看到第三集,有空再繼續看下去。