保車險很重要 – part2

保車險很重要 ,在該篇我敘述了路邊臨停,被一點也不正的糊塗女大生騎 Ubike,讓我前保桿破相後,居然在本月停等紅燈時,又被漫不經心的汽車駕駛從後頭硬上,對方還是駕照被吊銷的無照駕駛,只能說幸虧有保險。

被撞當下當然非常不爽,但事情還是得正確地處理,聯絡附近的派出所,請員警紀錄,進行酒測,不意外地,肇事方有喝酒,雖然未達標準。

隔天車子就送原廠估價,填寫保險理賠申請書。買高價車的好處就是,原廠就有理賠的專員服務,不用自己打給保險公司,自己走理賠程序。

至於貴貴的貼膜,不在理賠範圍內,但也屬於財產損失,甚至包含處理這事所耗費的時間(比如說因此無法工作的損失)、油錢。若對方甩賴不賠,只能走調解程序由法院強制執行了。

保險免去了很多麻煩,真的很重要。

 

 

旅遊的風險

武漢肺炎在2020過年期間爆發,對全世界造成了巨大影響,在各個層面。

2月1日的新聞。剛開航的星宇航空飛越南的班機,還在桃園機場滑行準備起飛時,就被越南通知拒絕入境,雖然幾小時後又可以了。

早先日子定好了美國的行程,機票和飯店都已經付款了,那時候壓根不會想到會有武漢肺炎這樣的突發狀況。因為距離旅遊時間尚有三個月,旅遊不便險也還沒保,危機意識啟動,開始在網路上比較各家產險對於旅遊被迫取消的保障。

最後選擇了有保障旅遊地被列為疫區,導致旅遊取消的旅遊不便險。美國會變成疫區嗎?Who knows ? 這世界沒有什麼是不可能的。

至於台灣若是不幸變成疫區,被其他國家拒絕入境的話呢?從2020年2月網路上找到的保單內容,只找到國泰世華產險有針對「出發地」變疫區的保障,但理賠的金額不足以 cover 我貴貴的皇璽桂冠艙。

也有單針對旅行費用補償的商品(如台灣產險),只是若旅費高昂的話,光這部分的保費,就遠超過市面上大部分旅遊平安+旅遊不便二合一商品的價格。

最後選擇針對旅遊取消保額稍高(符合取消要件的話,理賠上限3萬元)的商品承保,加計含有海外突發疾病醫療150萬保額的旅遊平安險,只要價1323元,比起還算全面的保障,算是小錢。

儲蓄險年金險的實際報酬率

銀行理專打 Line 來,推銷儲蓄險,綁6年,「宣告」利率2.6%。

綁6年的意思是短於6年解約,可領回金額是低於本金的,了錢。

再來,2.6%是「宣告」利率,意思是利率有可能調升,也有可能調降。

2019年美國聯準會調降了三次利率,影響了儲蓄險保單的利率,從早年的3~4%,到現在2.6%;也影響了美元優利定存的利率,2019還有3.45%的美元優利定存可做,到2020超過3%的只剩短期(1個月),超過1個月的都沒有超過3%,除了那些承作金額有限的方案。

利率當然也有可能調升,but,who knows?

而最容易讓人有錯覺的,則是年化報酬率。在低利環境下,可能心想2.6%也不錯了啦,但那可是放了6年的利息喔!但請用IRR函數試算一下,可能年利率跟當前定存差不多啊,結果你還要被這張保單綁6年,提前解約還賠錢..

當你突破盲腸時,推銷員還有兩招說服你買單。第一招是身故保障,但是仔細算算,保單提供的保障其實差不多就是自己繳的本金啊,你把自己的錢給了銀行或保險公司去套利,哪天GG了也不過把你繳的保費多一咪咪還給你叫做保障,那幹嘛不把錢留在自己身邊或是做更好的運用呢?

第二招是利息免稅,這倒是千真萬確。可是,除非你的保額超高、利息高得驚人,否則拿去存定存,五月報稅時利用儲蓄投資特別扣除額,可能也是免稅的呀。

保車險很重要

今年五月車險到期時,就決定兩台車子都只保強制險就好(請參閱 有需要保車險嗎?)。在五月的文章裡,自己還說「至於是否會遇上漫不經心的道路使用者?或是天外飛來什麼東東?在沒有保險的保障下,這就是我的運氣了。」結果在本月初的某一天,我車子合法臨停路邊,在不動的狀態下,就被一位三寶騎著 Ubike 硬生生地擦撞了,真的,莫非定律再度向我展示它是對的,沒保險時,三寶就來找你。

事發當下,騎車的三寶女大生知道自己撞到了車,回頭跟我示意「不好意思,撞到你的車了」就要烙跑了,但我直覺案情不單純,重重的撞擊讓人在車內的我彷彿剛經歷有感地震,那絕對不是什麼「不好意思,撞到你的車了」那樣的輕描淡寫。我趕緊下車把對方叫回來,一看車子傷勢,心中吶悶三寶真是厲害,連騎個 Ubike 也能隨隨便便對路上不動的車輛造成損傷,真是技能滿點,隨便放招就損敵好幾萬。

在和三寶互留聯絡電話的過程中(錯誤示範,請勿模仿),路邊違規擺攤的雞巴老伯還跳出來行俠仗義,要我不要欺負學生。大人冤枉啊!我只是要取得肇事方的聯繫方法,都沒談到是否索賠、索賠多少?你什麼也不清楚,就說開跑車的在欺負沒錢的學生。但這世間就是這樣,開法拉利的一定是壞人,開貨車送貨太累打瞌睡的一定是孝子。大家怎麼不講,開法拉利的從小家境貧困,長大勵志努力賺錢變成了有錢人讓父母安養天年,貨車司機卻是因為昨晚泡夜店、玩手遊、看直播斗內太晚睡才精神不濟撞到跑車?

世人的愚蠢,沒有因為資訊發達、生活富足了而獲得改善,反而更加愚蠢。

經歷這三寶事件不久後,新聞報導外送平台的外送員接連車禍死亡,另外和外送員的車禍死亡沒有關係,我個人也多次目睹外送員為搶快、貪圖一時方便違規騎乘造成事故,然後是共享機車的上市,為了前幾分鐘騎乘免費的優惠,恐怕只會成就更多的馬路三寶。眼看道路環境日漸惡化,沒有保險而在路上走跳的日子真是令我膽戰心驚。

於是最後兩台車都保了車體險+第三責任險,而且斷保後保費折數不如當初續保,算是學了個經驗,爾後我想應該不會在任意斷保了。

 

有需要保車險嗎

個人認為車險是必要的,尤其是賠償對方的第三責任險。

我有兩台車,一直都有保車險,但從未出過險,因為這樣,其中一台車在去年就決定只保第三責任險,不保車體險,結果在路邊臨停就被擦撞,真是莫非定律。

另一台 Porsche 保時捷 Boxster 敞篷車比較嬌貴,一直有投保乙式車體險+第三責任險,高價車的保費貴貴的,保時捷代理商一直都是和華南產險合作,所以直到今年4月保險到期為止,都是投保華南產險。連續4年的保單,華南產險一直強迫車主必須保失竊險,由於這類跑車其實失竊率並不高(應該沒有市場吧),為何華南產險一直要車主投保失竊險,我總是理解成硬是要賺高價車車主的錢。

基於這理由,我開始尋覓產險市場上的其他選擇,依據的是金融消費評議中心的產險公司申訴統計:

從表上可知華南產險的申訴率 0.17 比起他家並不算低,於是鎖定申訴率 0.067的兆豐產險、0.092的富邦產險,以及申訴率 0.054的國泰世紀產險。

然而詢問的結果是。兆豐電話口頭回覆,回答了一個連詳細金額都不願講的天價,我的解讀是兆豐根本不想承保這類高價車款;富邦產險也拒絕承保這類高價車。

而國泰世紀產險的報價比起華南產險有明顯的便宜,但依舊逃不掉「必須」投保失竊險的命運。

同時間華南產險看我遲遲不續保,最終報價同意可以不保失竊險。

於是我決定向國泰產險投保,即便仍要保失竊險,還是比不含失竊的華南產險便宜,申訴率又比較低。然而當保單車主從原來的女性車主換成我自己時,保費瞬間暴增兩倍還有餘。

結果是因為過去一直使用他人的名義承保,導致自己在車險上是無任何紀錄的。就跟沒有使用信用卡的人,對銀行而言是沒有信用可言是一樣的。

因為如此,我決定嬌貴的 Porsche 今年就不保險了,失去了保險的保障,只能靠自己駕駛格外的專注、小心。

所以最近我一直拿 Alex Honnold,一位攀岩界現役的傳奇人物作為標竿。他徒手攀登 (Free Solo) 優勝美地酋長岩 El Captain,依靠的就是100%專注與不斷的練習。

過去以來一直都小心駕駛,沒有因為自己的疏忽而造成他人財務或身體上的損傷,從今而後開車必須更加的專心。

至於是否會遇上漫不經心的道路使用者?或是天外飛來什麼東東?在沒有保險的保障下,這就是我的運氣了。