儲蓄險年金險的實際報酬率

銀行理專打 Line 來,推銷儲蓄險,綁6年,「宣告」利率2.6%。

綁6年的意思是短於6年解約,可領回金額是低於本金的,了錢。

再來,2.6%是「宣告」利率,意思是利率有可能調升,也有可能調降。

2019年美國聯準會調降了三次利率,影響了儲蓄險保單的利率,從早年的3~4%,到現在2.6%;也影響了美元優利定存的利率,2019還有3.45%的美元優利定存可做,到2020超過3%的只剩短期(1個月),超過1個月的都沒有超過3%,除了那些承作金額有限的方案。

利率當然也有可能調升,but,who knows?

而最容易讓人有錯覺的,則是年化報酬率。在低利環境下,可能心想2.6%也不錯了啦,但那可是放了6年的利息喔!但請用IRR函數試算一下,可能年利率跟當前定存差不多啊,結果你還要被這張保單綁6年,提前解約還賠錢..

當你突破盲腸時,推銷員還有兩招說服你買單。第一招是身故保障,但是仔細算算,保單提供的保障其實差不多就是自己繳的本金啊,你把自己的錢給了銀行或保險公司去套利,哪天GG了也不過把你繳的保費多一咪咪還給你叫做保障,那幹嘛不把錢留在自己身邊或是做更好的運用呢?

第二招是利息免稅,這倒是千真萬確。可是,除非你的保額超高、利息高得驚人,否則拿去存定存,五月報稅時利用儲蓄投資特別扣除額,可能也是免稅的呀。

Back to Top